电汇与ACH转账均为电子支付的两种方式，它们共同的特点在于无需使用现金或实体支票即可完成支付。或许你对电汇与ACH转账之间的具体差异感到好奇，那么关键在于它们的费用水平及处理速度存在差异。
本文将详细介绍ACH转账功能，这一功能也被称为存款自动转账服务，即Automated Clearing House（自动清算所）。ACH转账在美国的银行业中得到了广泛应用，不仅是国内转账的便捷选择，同时也能作为国际汇款的付款方式，帮助您有效降低汇款成本。
一、什么是ACH转账
ACH转账，全称Automated Clearing House转账，是一种利用美国自动结算所（Nacha）运营的电子转账系统实现的银行存款自动转移功能。该系统旨在减少支票的使用，已成为美国最受欢迎的低成本支付方式之一，广泛应用于日常缴费、薪资发放等多种场景。
ACH系统主要分为收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit）两大类。其中，付款类型又可进一步细分为多种，每种类型都拥有独特的编码，以便系统进行识别和处理。
以下是几种主要的ACH付款（ACH Debit）类型，它们的主要区别在于客户授权的形式：
- 一次性自动转账（One-off Payments）：通常通过商店的POS机或POP系统完成授权。
- 定期自动转账（Recurring Payments）：授权方式多样，包括网上授权（WEB）、电话授权（TEL）和纸本授权（PPD）。
二、ACH转账需要多久？
ACH转账相较于电汇而言速度较慢，通常需要3个工作日才能完成资金的正式到账。当付款银行接收到ACH转账的指令后，会在第一天从付款人的账户中扣除相应金额，并将资金转账至收款银行。然而，此时资金并未立即进入收款人的账户，而是需要等待付款银行检查并报告可能存在的任何错误。只有在确认无误后，资金才会正式入账，同时收款人也会收到相应的通知。
但值得注意的是，银行每天设有固定的结算时间。如果转账指令错过了当天的结算时间，那么处理将会顺延至下一个工作日。此外，如果转账过程中恰逢周末或公众假期，那么转账时间可能会进一步延长。因此，对于急需资金的场合，ACH转账可能不是最合适的选择。
进行ACH转账时，需要填写详细的授权书，包括付款人的姓名、银行账户信息（如9位数的ACH路由号码，类似于银行的SWIFT代码）、交易金额、扣款上限、转账频率以及开始日期等。这些信息的准确性至关重要，因为任何一项信息的错误都可能导致转账指令无效，从而确保不会发生错误的扣款，为交易的安全性提供了有力保障。
三、ACH转账需要什么材料和信息？
- 付款人的全名，这是确认转账发起人的重要信息。
- 完整的银行账户资料，特别是9位数的ACH路由号码（Routing Number），这个号码类似于银行的国际识别码，用于确保资金能够准确无误地到达目标银行。
- 交易的具体金额，这是转账的核心内容。
- 扣款上限，用于设定转账过程中允许的最大扣款金额，以防止资金被过度扣除。
- 自动转账的频率，即转账是单次进行还是定期重复进行。
- 转账的开始日期，这有助于确定转账何时正式启动。
授权书中的每一项信息都至关重要，必须准确无误。因为任何一项信息的错误都可能导致转账指令无效，从而确保资金不会被错误地扣除，为转账过程的安全性提供了有力保障。
四、ACH转账手续费多少？
ACH转账和汇票服务会收取一定的费用。不过，对于普通消费者而言，在日常生活中的ACH转账（如支付账单、接收薪资）通常是不收取手续费的。然而，如果消费者需要在不同银行之间进行ACH转账，则可能需要支付大约3美元的手续费。这笔费用一般由发起转账的一方来承担。
对于商户来说，ACH转账的手续费情况则有所不同。随着交易数量的增加，ACH转账的平均手续费会逐渐降低。据统计，商户每笔ACH转账的中位数手续费仅为0.29美元，这包括了每笔交易的固定费用以及商户使用ACH网络的费用。因此，商户更倾向于使用ACH作为收付款的方式，以降低交易成本。
而对于收款人来说，ACH转账服务通常是免费的，无需承担任何手续费。
五、ACH 和电汇服务比较
电汇（Wire Transfer）作为一种传统的汇款服务，其运作基于电子转账机制，能够实现资金从一家银行向另一家银行的转移。为了确保转账的顺利进行，付款银行和收款银行都必须在同一个网络中进行注册，而SWIFT网络则是其中最常用的全球银行连接网络。电汇流程中，汇款银行会根据汇款人的指示，通过电报形式向收款银行发送汇款指令，随后将资金转入收款人的账户。
相比之下，ACH转账同样采用电子转账方式，但它拥有自己独立的ACH网络，并且功能更为多样，更加适用于日常生活中的转账需求。
| 服务项目 | 电汇 | ACH |
|---|---|---|
| 处理时间 | 境内转账：24小时内完成；国际转账：1至5个工作日 | 通常需要2至3个工作日 |
| 付款费用 | 费用范围在10美元至50美元之间 | 通常是免费或仅需约3美元 |
| 收款费用 | 国际汇款可能通过SWIFT网络收取约35美元的额外费用 | 大多数情况下是免费的 |
| 安全性 | 一旦款项发出，便无法进行撤回 | 若资料填写有误，可申请退款 |
| 服务范围 | 覆盖全球范围 | 主要服务于美国境内 |
| 主要用途 | 适用于大额国际转账或需要快速到账的场合 | 更适合美国国内的转账需求，并支持定期自动转账功能 |
六、美国银行(BOA) ACH转账的规定及注意事项
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美国银行对于因其他金融机构延迟处理而导致的资金无法及时交付或返还的情况，不承担任何责任。
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除非您进行的是普通汇款，否则一旦您指示我们立即处理转账，或者转账状态变为“处理中”或“已处理”，您将无权取消该转账。
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如果您需要我们为您追踪转账情况，我们将收取25美元的费用。此外，国际转账可能还会产生由中介银行、收款银行等额外收取的费用。
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要有资格接收下一个工作日的ACH转账，您必须满足以下条件：在过去60天内，您通过ACH转账至少收到了总计500美元，且这些转账是在一个或多个为期三个工作日的转账周期内完成的。
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对于国际境外转账，资金将在您指示我们开始处理的当天从您的美国银行账户中扣除。美国银行将在同一工作日发出付款指令，通常情况下，收款人的银行会在1至2个工作日后收到资金，资金随后会在2个工作日内记入收款人的账户。
ACH转账是一种低成本、高效、便捷的电子转账方式，适用于日常支付、薪资发放等多种场景。在使用时需要注意转账时间、费用问题和信息准确性等方面的问题。
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