新移民/留学生/ITIN 必看：如何建立信用记录、查询信用分数，一文搞懂！

前面我们在Cpaital One信用卡的申请教程那篇文章说过，很多朋友在刚开始申请美国信用卡的时候，都会遇到申请被拒绝的情况。主要原因就是因为我们没有美国的信用记录。

为什么要建立美国信用？

在美国，信用分是一件很重要的评判标准，类似于我们国内的支付宝花呗，健康的去使用，那信用分数就会相应的增加，美国也是一样。在美国，如果我们的信用分很低，那大概率会出现这种些情况：

• 信用卡申请被拒；
• 车贷、房贷利率很高；
• 办理手机卡的时候可能会需要额外押金；
• 甚至还会在租房子的时候面临房东不愿意租给我们的情况。

这是因为银行或者房东等其他人在后台查看我们信用记录的时候，发现我们的信用值是0或者很低，就会觉得我们“不靠谱”。

所以，激活我们的信用，从0 开始积累，是所有新手必做的第一件事。

美国的信用体系是怎么运作的？

信用局：

在美国，我们的信用通常是由三大信用局记录的：

• Experian（EX）
• Equifax（EQ）
• TransUnion（TU）

但三家的信用报告在Hard Pull（硬查询）的记录上是有差别的，所以计算出来的信用分数也是不同的。通常情况下，美国大部分银行都是调取EX的信用报告做参考的，所以我们也说EX的信用报告和分数最有参考价值。

信用报告vs 信用分数

这里有个注意点我们需要提前了解：信用报告和信用分数的区别。

通常情况下，我们会通过官方链接：https://www.annualcreditreport.com来获取我们的信用报告，但是信用报告中不会包含我们的信用分数，因为我们的信用分数是要在信用报告的基础上，通过模型计算出来的。

信用分数范围

信用分数通常是在300~850之间，分数越高，代表我们的信用越好。

• 720 以上：优秀（可申请多数高端卡）；
• 680–720：良好（多数信用卡可通过）；
• 630–680：一般（新手信用建立阶段）；
• 300–630：较差（可能有逾期 / 催收历史）。

建立美国信用记录的方法

通常，我们新手建立美国信用记录的方法大致分为两种：

第一种：通过信用卡来建立我们的信用记录，这也是大多数朋友入门的方式。

这里我们以之前说的Capital One（C1）担保卡为例：

通常，我们申请成功后，银行会要求我们存入至少200美元的押金，这笔押金就是我们的信用额度。比如我们往里面存$300，那银行就会给我们一张$300额度的信用卡，我们用这张卡去消费、使用，按时还款，然后后台把我们的情况（消费、按时还款）汇报到三大信用局，以此来建立信用记录。

必备资料：

• SSN或ITIN；
• 美国手机号（部分银行可以用GV）；
• 美国私人地址；
• 用来交押金的美国银行账户、ACH、借卡记等。

申请流程：

这里我就不展开了，直接参考这篇文章美国信用卡中最容易申请的一张！Capital One快银 详细开卡教程（新手必看）

第二种：通过车贷、房贷、消费贷等贷款的方式来建立我们的信用记录。因为美国的征信系统主要看的是我们有没有还款的能力，当我们能稳定、按时的去还贷，那后台系统就会给我们建立相应的信用记录。

PS: 但这种方式更适合在美国有稳定生活，或是过去留学、工作的朋友，大部分新手还是更建议第一种，稳定又安全。

怎么查自己的信用记录？

信用建立之后，就是怎么去查我们的信用报告。目前，三大信用局唯一的官方免费查询地址是：AnnualCreditReport.com。

按照规定，每家信用局我们可以每年领取一次，但从2023年10月开始，这个时间已经扩展为了1周一次。

EX（Experian）信用报告查询教程

前面我们说了大部分银行关注的是EX报告，所以这里我们主要介绍EX（Experian）的查询方法。

1.打开网站（AnnualCreditReport.com），进入首页后点击“Request your credit reports”。

2.按照要求填写我们的个人信息。

填完之后，系统会跳出一些身份验证的问题，比如：

“你曾在哪个银行开户？”

“你住过哪条街？”

注意：不确定的问题就选“None of the above”，英文有的题目是系统随机生成的假问题。

3.选择Experian（EX）报告 → 下载 PDF

到这里，我们就可以得到完整的信用报告啦。报告中通常会包括我们的：

• 个人信息（姓名、地址、就业历史）
• 信用账户历史（额度、余额、还款记录）
• 公开记录（法院判决、破产等）
• 催收记录
• 信用查询记录（Hard Inquiry / Soft Inquiry）

但是，报告中是没有信用分数的哦~

EX（Experian）信用分数查询

如果我们没有SSN，只有ITIN，是没有办法通过EX官网来获得我们的信用分数的。因为我们会遇到一个登录界面（如下图所示），这个界面只可以填写SSN号，用ITIN号登不进去。

所以我们只有ITIN的朋友，一般会通过：

• Experian 邮寄；
• 支持 ITIN 的平台查分数（Self Financial、Kikoff、或者某些银行的Secured Card）；

这两种方式去获得我们的信用分数，其中邮寄比较麻烦，所以更推荐大家使用支持ITIN的三方平台去查分数，比如Self，下期我会出一期文章专门介绍一下Self的优势和使用方法，感兴趣的朋友可以关注一下，以免迷路哦~

如何维护信用分数？

• 按时还款，千万不要逾期！怕忘记的可以设置提醒（重要）。
• 保持信用的使用率在10%~30%，比如300美元的额度，最好控制在30~90 美金左右。
• 不要频繁的申请新卡，会产生 Hard Pull，拉低信用分，建议3~6个月申请1次。
• 不要随便关闭老账户或已升级的担保卡，会拉低平均信用年龄。

IngStart建议：

如果是新手，那可以完全按照这个路线走：

• 申请C1担保卡或者Discover Secured Card
• 然后每个月小额使用，并且坚持按时还款
• 信用分突破600分后申请第二张卡（Citi、Amex等）
• 稳定信用分到提升至700
• 申请高端卡/更低利率的贷款

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