2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。该文件的出台标志着我国在反洗钱及反恐融资领域迈入更为严格与系统的监管阶段，特别是对跨境汇款、境内汇兑、客户尽职调查制度的执行力度全面加强，将对银行、支付机构、以及金融科技公司带来直接影响。
本文将从四个方面梳理此次新规的重点内容，并从合规实践的角度解析企业与个人在开展相关业务中需要重点关注的合规要点。
一、单笔1000美元以上汇兑交易必须核实身份
根据《办法》要求，金融机构及提供汇兑业务的机构在处理向境外汇款时，必须核实客户身份信息。具体规定包括：
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单笔人民币5000元或外币等值1000美元及以上的汇款业务，必须进行客户身份核实；
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所需核实的信息包括：汇款人姓名或名称、账号、住所，收款人姓名或名称、账号等基本要素；
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若汇款人未在该机构开户，需登记其他足以追踪交易的信息，如身份证明文件编号、联系方式等；
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所有上述信息应在汇兑凭证或系统中保存，并向接收汇款的境外机构传递。
此举大大降低了跨境洗钱、资金非法出逃的风险，也强化了交易可追溯性，形成监管闭环。
二、发现可疑交易，无论金额大小都需尽职核查
《办法》指出，即便单笔金额低于规定门槛，只要发现疑似洗钱或恐怖融资行为，金融机构就必须采取适当措施，核实汇款人身份。换言之，风险导向型监管原则成为制度设计核心。
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金融机构需建立风控模型识别高风险客户与可疑交易；
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对于触发异常监测机制的汇款，即便金额低于1000美元，也需核查客户身份；
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系统应支持自动报警、信息报送与进一步调查机制。
这意味着金融机构不再仅仅依赖金额作为筛查依据，而是更注重交易行为本身的合理性与一致性。
三、跨境汇款中介机构须完整传递客户信息
对于担任跨境汇款中介角色的金融机构，《办法》要求其完整传递相关客户信息，包括但不限于汇款人和收款人的姓名、账号、地址等。
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若汇款信息缺失，中介机构需识别并拒绝或暂停该笔交易；
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接收境外汇入款的金融机构发现关键信息缺失时，应主动要求补充；
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若无法提供账号，须通过其他方式提供可追溯资料，如身份证信息、付款来源说明等；
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同时，汇款业务的可追溯性将成为合规考核的重要内容。
这将倒逼所有中间机构优化自身系统与流程，全面提升透明度与合规性。
四、客户尽职调查严禁依赖高风险国家的第三方
为防范“合规外包”可能带来的监管漏洞，《办法》进一步明确了依托境外第三方开展客户尽职调查的合规边界：
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金融机构不得依赖来自高风险国家或地区的第三方开展尽职调查；
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第三方如被授权参与，应严格履行信息收集义务，并配合金融机构调查；
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若金融机构对第三方提供的信息真实性、准确性存疑，应要求第三方提供补充证明材料；
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第三方未尽配合义务，将承担相应法律责任。
这将推动金融机构在开展全球业务时，对合作方的选择更加审慎，并强化内控与合规部门的审核权重。
总结
此次反洗钱新规的发布，充分体现出我国金融监管机构对于跨境资金流动风险的高度警觉与制度完善。随着《办法》的实施，金融机构、非银支付机构、跨境电商平台、个人汇款用户都需增强合规意识，完善内部控制与客户信息管理制度，切实履行反洗钱职责。
从战略高度来看，这一政策也为中国构建更加透明、可信的跨境金融环境奠定基础，推动人民币国际化与金融对外开放的健康发展。
未来，各类涉及跨境汇兑、收付款业务的市场主体都应密切关注正式版本的出台情况，适时调整业务流程、系统配置与合规审核机制，确保业务合规无忧。如果有需要可以随时联系我们ingstart团队，我们将为您提供一对一方案策划！
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