跨境汇款迎重磅新规！2026年起单笔超5000元需核实身份，海外华人需注意
一笔跨境学费汇款，在银行柜台前因资料不全被暂缓处理，背后是正在织密的金融监管网络。
中国人民银行近期公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起，中国跨境汇款监管将实施新标准：单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的境外汇款，均需核实汇款人身份。
这一门槛较此前市场熟悉的1万美元标准大幅降低，被外界视为“史上最严反洗钱新规”。长期以来被视为“安全区”的小额跨境汇款，也将被纳入严格监控范围。
对于年底正值汇款交学费、准备返乡的海外华人和留学生群体而言，这一变化需要提前了解和适应。
一、监管升级
新规的核心变化在于监管触发的门槛调整。从2026年开始，任何个人或企业，只要单笔向境外汇款达到人民币5000元或外币等值1000美元，银行和支付机构就必须开展尽职调查。
这一调整意味着监管思路从“大额堵漏洞”转向“全链条细颗粒化监控”，覆盖范围远超以往。
值得注意的是，此次新规并非只针对传统银行机构，非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被纳入反洗钱义务范围。例如，一次性出售不记名预付卡金额超过1万元，就必须进行实名登记。
二、双重体系
尽管跨境汇款监管收紧，但个人外汇便利化额度并未改变。根据国家外汇管理局规定，每人每年5万美元的便利化额度仍然有效，用于满足个人留学、旅游、就医等经常项目下的外汇需求。
新规中5000元/1000美元的门槛是人民银行的反洗钱政策，主要目的是加强对交易身份信息的核实和传递。这是两个不同维度的监管体系，并行不悖。
对于海外留学生汇学费、生活费，或因就医、旅游等正常需求进行跨境汇款，只要在5万美元年度额度内，且用途真实合法，正常的汇款流程不会受到过度影响。
三、核实流程
按照《管理办法》要求，金融机构需确保汇款人信息的准确性和完整性。身份核实主要通过两种方式进行：线下需提供有效身份证件；线上则通过人脸识别、短信验证码等技术手段完成。
同时，汇款人需要填写《跨境汇款申请书》并详细说明资金用途。对于大额或可疑交易，金融机构可能要求提供额外的证明材料，如学费通知单、医疗证明等。
金融机构必须将汇款人的身份信息传递给境外接收机构，这使得跨境资金流动的起点和终点更加透明。整条跨境资金流动链路都被严密覆盖，几乎无死角。
四、灰色风险
新规下，过去常见的“拆单转账”、“找地下钱庄”、“虚拟货币OTC换汇”等方式风险急剧上升。一旦被识别，不仅可能被冻结账户，还可能面临补税、罚款，甚至留下征信污点。
2022年至2023年间，仅新加坡就有超过670起华人因通过非正规渠道向国内汇款而导致账户被冻结的报案。“私人换汇”若被定义为“变相买卖外汇”，违法所得数额达到10万乃至500万人民币，就可能面临刑事处罚。
全球资产配置也受影响，受配额与合规压力影响，QDII等正规渠道可能竞争更加激烈，部分费用或门槛不排除阶段性上升。
五、抽查机制
除了银行渠道，非银行支付机构也面临更严格监管。支付业务被细分为储值账户运营和支付交易处理两大类，并进一步细分为Ⅰ类和Ⅱ类。
非银行支付机构支付单笔转账3000元以上，就会面临风险抽查，0-1万元的抽查率为2%，超过10万元会有高达10%的抽查率。无论给国内父母汇款还是给朋友转账，只要金额超过一定数额，都可能被抽查。
不仅是大额转账，频繁的小额多次转账也可能触发监管。尤其是通过非正规渠道进行换汇，风险大大增加，很可能会导致账户被冻结。
随着2026年临近，跨境汇款新规将深刻影响海外华人的资金流动方式。对于留学生家庭，学费汇款需提前准备完整材料；对于海外工作者，向家人汇款需更加注重合规性。
监管的收紧如同一把双刃剑，在增加手续的同时，也为合法资金流动提供了更清晰的规则边界。在全球化背景下，跨境资金流动的透明化已成为不可逆转的趋势，提前适应这一变化，才能确保个人资金的安全与合规。
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