读懂SWIFT、IBAN、ABA三大代码！跨境汇款不迷路！（2025最新版）
在国际贸易、留学汇款、境外投资或跨境电商结算中，银行电汇（Wire Transfer）依然是最常见的资金跨境方式。
然而，当填写收款账户信息时，很多人都会被一堆缩写搞懵——SWIFT Code、IBAN、ABA Number……
这些代码到底有什么区别？为什么有的银行要求填SWIFT，有的却要IBAN或ABA？
别担心，今天我们就用一篇文章彻底讲清楚，让你的每一笔跨境汇款都能安全、快速、不迷路。
一、为什么要了解这些汇款代码？
每家银行都有不同的账户识别方式。在本国体系内，这些编码可以帮助银行识别收款账户，但跨境汇款时，由于涉及不同国家、不同清算网络，如果填写错误，轻则延迟到账，重则导致资金退回甚至丢失。
根据SWIFT组织发布的2025年更新标准，目前全球超过200个国家的银行系统都在使用统一的跨境编码标准。理解这些代码，不仅能减少手续费损失，还可显著提升汇款成功率与到账速度。
二、SWIFT代码：全球通用的“银行身份证”
SWIFT Code（BIC Code） 是由环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）制定的银行全球识别编码。这套系统就像银行的“身份证”，是目前跨境汇款中最常用、最重要的识别码。
📘 SWIFT代码结构：
通常由 8至11位英文字母和数字 组成：
- 前4位：银行代码（Bank Code）
- 中2位：国家代码（Country Code）
- 后2位：城市代码（Location Code）
- 末3位（可选）：分行代码（Branch Code）
📍例如：
香港汇丰银行（HSBC Hong Kong）的SWIFT代码为：HSBCHKHHHKH
解读：
- HSBC → 银行代码
- HK → 国家（香港）
- HH → 地点（总部）
- HKH → 分行标识
🧭 使用场景：
- 用于国际电汇（Wire Transfer）
- 向非本国银行账户汇款时必填
- 支持范围广（全球200+国家）
✅ 重点提示：凡是涉及跨国汇款、美元/欧元结算的银行转账，几乎都需要SWIFT代码。
三、IBAN代码：欧盟体系下的“账户身份证”
IBAN（International Bank Account Number） 是国际银行账号的缩写，由欧盟银行标准化委员会制定。它不是替代SWIFT，而是作为补充，用于在欧盟及部分国家内部精确识别账户。
📘 IBAN的组成：
通常包含 国家代码 + 校验码 + 银行代码 + 账户号码，长度为 15–34位。
📍例如：
德国德意志银行（Deutsche Bank）某账户IBAN为：DE89 3704 0044 0532 0130 00
解读：
- DE → 德国（国家代码）
- 89 → 校验码
- 37040044 → 银行代码
- 0532013000 → 具体账户号
🧭 使用场景：
- 在欧洲经济区（EEA）国家间转账必填
- SEPA（单一欧元支付区）体系内转账
- 一般与SWIFT代码配合使用
✅ 重点提示：非欧盟国家（如中国、香港、新加坡、美国）一般没有IBAN，但向欧盟账户汇款时必须填写。
四、ABA代码：美国国内清算的“路由编号”
ABA Routing Number 又称 Fedwire Code 或 Routing Transit Number（RTN），是美国银行协会（ABA）为美国境内银行制定的清算识别码。
它主要用于美国国内转账或ACH清算，并不适用于国际汇款。
📘 ABA代码结构：
为 9位数字，格式如：123456789
前两位：联邦储备区号
中四位：特定银行标识
第七位：清算中心号
第九位：校验位
📍例如：
美国银行（Bank of America）洛杉矶分行的ABA号码为：
121000358
🧭 使用场景：
- 美国国内电汇（Fedwire）
- ACH系统转账（工资、信用卡、账单）
- 与Zelle、PayPal等系统关联
✅ 重点提示：如从中国或香港汇美元到美国账户，必须填写SWIFT Code + ABA号；
而在美国境内转账时，仅需ABA即可。
五、三者核心区别一览表
| 项目 | SWIFT | IBAN | ABA |
|---|---|---|---|
| 适用区域 | 全球 | 欧盟、部分中东地区 | 美国 |
| 类型 | 银行识别码 | 账户识别码 | 清算识别码 |
| 位数 | 8-11位 | 15-34位 | 9位 |
| 发起机构 | SWIFT协会 | 欧盟银行协会 | 美国银行协会 |
| 功能 | 识别银行机构 | 精确识别账户 | 确认清算路径 |
| 是否跨境使用 | 是 | 是（主要欧盟） | 否（限美国） |
✅ 一句话总结：
SWIFT 是“找银行”，
IBAN 是“找账户”，
ABA 是“找路径”。
六、2025年跨境汇款新变化与政策提醒
2025年，全球反洗钱（AML）及制裁合规力度显著增强，银行汇款信息必须更精确。
SWIFT系统已正式启用 ISO 20022报文标准，要求发送方提供完整的付款路径、账户身份与交易目的。
这意味着：
- 汇款资料必须与账户登记信息一致；
- IBAN错误将直接导致退汇；
- SWIFT系统将自动筛查高风险国家与账户。
💡 lngStart 专业建议：
如需进行企业跨境收付或大额资金汇出，建议：
- 通过正规机构协助确认SWIFT/IBAN/ABA格式；
- 提前核对收款银行分行及货币路径；
- 保留汇款凭证与银行通信记录，确保合规可追溯。
七、总结与实用建议
- 向欧美国家汇款：需填写 SWIFT + IBAN
- 向美国汇款：填写 SWIFT + ABA
- 向香港、新加坡等亚洲地区汇款：通常仅需 SWIFT
跨境汇款看似简单，但背后涉及的识别系统极其复杂。理解这些代码，不仅能帮你少走弯路，更是防止汇款延误与资金风险的关键一步。
如不确定汇款路径，可通过专业机构 lngStart 获取汇款路径验证与账户格式审查服务，确保每一笔跨境资金安全、快速、合规到达目的地。
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