自2020年《支付服务法》（Payment Services Act）正式生效以来，新加坡金融监管局（MAS）对支付行业实施了系统性改革。这不仅对本地支付公司提出了更高要求，也对希望入驻东南亚市场的跨境企业、金融科技公司设立了严格门槛。

无论你是做电子钱包、跨境支付、加密货币交易，还是商户收单——只要业务涉及资金流动，都必须依法申请对应的支付牌照。这不仅是合法运营的基础，更是赢得合作、融资、品牌信誉的“硬通货”。

支付牌照类型别选错：SPI和MPI的区别要搞清楚

新加坡支付牌照主要分为三类

1. 标准支付机构牌照（Standard Payment Institution，SPI）

适合交易量较小、业务类型较单一的新公司或初创团队。

• • 单项服务月交易额 < 300万新元

  • 所有服务合计月交易额 < 600万新元

  • 未偿付电子货币总额 < 500万新元

  • 最低实缴资本：10万新元

主要支付机构牌照（Major Payment Institution，MPI）

适合业务覆盖广、交易体量大、计划长期深耕的支付科技公司。

• • 超出SPI上限则必须申请MPI

  • 最低实缴资本：25万新元

货币兑换牌照（Money-changing License）

专用于传统线下换汇，不适用于线上或多功能支付场景。

七大支付服务类型，你想做哪些？

MAS明确划分了七种支付服务类型，每种都需单独说明与申请：

📌 建议：选定服务前需评估你的实际业务路径，选择过多会增加申请难度、合规成本和维护费用。

申请支付牌照的硬性条件与必备资质

新加坡金管局对牌照申请者设立了严格且透明的基础门槛，必须符合以下要求：

注册与运营实体要求

• 公司注册地必须为新加坡

• 有合法注册的本地办公地址

• 提供运营人员清单、业务架构图、IT系统说明

资本要求

董事与关键人员结构

• 至少一名董事为新加坡居民（公民/PR/持Employment Pass）

• 董事、CEO需具备金融科技或支付行业从业经验

• 所有关键职位需接受MAS背景审查（fit and proper）

合规框架文档

• 反洗钱政策（AML/CFT）

• 网络与技术风险管理方案

• 数据保护策略（PDPA）

• 投诉处理机制

此外，每年必须提交审计报告、合规汇报、系统安全评估报告等材料。

从申请到获批：流程、周期与合规维护

五步标准流程

1. 确定业务与牌照类型：SPI或MPI，结合服务范围和预期交易额。

2. 准备材料：注册资料、银行证明、董事资料、合规文件。

3. 在线提交申请：通过MAS官网“CORL”系统提交。

4. MAS审核阶段：时间不定，平均3-6个月，复杂项目可能更久。

5. 获批后持续监管：年报审计、定期风险评估、关键岗位人员更新。

⚠️ 提醒：申请流程不可走捷径，一旦发现提交虚假信息或关键资料缺失，MAS将直接驳回或要求重新提交。

最终建议：合规规划早准备，别等MAS盯上你

在新加坡从事支付类业务，未持牌即属违法。MAS对无证经营打击非常严格，最高可处：

• 罚款：12.5万新元

• 刑罚：最高三年监禁

• 吊销注册、冻结账户

因此，如果你真打算在新加坡开展支付业务，应至少提前3-6个月启动规划与申请准备，并考虑聘请专业合规顾问或服务机构协助。

常见问答（FAQs）

❓ SPI可以后期升级为MPI吗？

可以。只要业务增长符合MPI门槛，可向MAS提交变更申请。

❓ 如果没有新加坡本地董事怎么办？

可通过招聘合规人员、引入当地合作方、或委托持Employment Pass者挂名担任，前提是其具备实际管理能力。

❓ 需要自己开发支付系统吗？

不一定。你可以外包技术方案，但必须能清楚解释系统架构、接口安全性和应急响应机制。

❓ 可以先运营再申请牌照吗？

不可以。先上系统、后补手续属于“无证经营”，将面临重罚。

结语：拿下新加坡支付牌照，先搞懂这四件事才有胜算

新加坡，是东南亚支付科技公司进入国际市场的重要跳板。但想在这片高标准监管区立足，仅有好产品和好点子是不够的——你需要拥有合法的支付牌照作为“入场券”。

从牌照类型、业务范围、合规体系到人员结构，每一项都是MAS审核重点。越早做好合规准备，就越能节省时间、成本与风险。

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