立陶宛銀行在對PAYTEND EUROPE, UAB進行檢查後，發現其存在嚴重及系統性的合規問題，因此撤銷其Paytend牌照。監管機構於2026年3月6日公布相關決定。調查結果涉及交易監控、反洗錢及反恐怖融資（AML/CFT）、內部控制、監管申報及財務報告等多個方面。
因此，Paytend已不能再根據原有牌照提供相關金融服務。對於Paytend用戶及其他使用跨境支付平台的企業而言，這宗事件亦引出一個更廣泛的問題：一張電子貨幣機構牌照實際可以提供什麼保障？當一家受監管支付服務商無法繼續符合監管要求時，又會發生什麼？
Paytend牌照被撤銷
立陶宛銀行在對PAYTEND EUROPE, UAB進行檢查期間，發現多項嚴重缺陷。相關問題並不只是涉及單一交易或單一員工，而是影響公司的多個合規及內部控制環節。
主要監管調查結果
監管機構發現多項主要問題：
- 交易監控不足：公司的監控措施無法有效識別可疑客戶活動。
- 警報分析不足：員工並不總能及時及全面地審查涉及潛在可疑活動的警報。
- 內部調查不完整：部分調查仍停留在形式層面，或者未能完整完成。
- 未有申報可疑交易：即使相關指標顯示需要進一步處理，公司仍沒有向金融犯罪調查局提交可疑交易報告。
- 內部控制薄弱：公司缺乏有效的內部控制程序，以及清晰的職責分配。
- AML/CFT資源不足：公司沒有投入足夠資源防止洗錢及恐怖融資。
- 利益衝突管理不足：公司沒有適當將控制職能與商業利益分開。
- 監管資料不正確：公司向監管機構提供了有關一名高風險客戶關係的不正確資料。
- 紀錄保存存在問題：公司沒有妥善保存及提交與該高風險客戶有關的通訊紀錄。
- 監管申報延遲：公司沒有按時批准及提交經審計的2024年度財務報表，以及其他所需文件及監管報告。
立陶宛銀行將上述違規問題描述為嚴重及系統性問題。相關調查結果涵蓋交易及業務關係監控、AML/CFT風險管理，以及內部控制制度。
牌照撤銷代表什麼？
監管機構認為，Paytend已不再符合其受監管金融活動的相關要求。因此，立陶宛銀行撤銷其牌照。自2026年3月3日起，Paytend不能再提供金融服務。公司亦需要在五個工作日內通知客戶相關結算程序。
仍然持有Paytend資金的客戶，需要直接聯絡公司要求退回相關資金。Paytend必須將資金退回至客戶指定的另一間金融機構帳戶。
這種情況已經超出一般臨時限制或加強風險控制的範圍。牌照被撤銷意味著Paytend不能再以受授權電子貨幣機構（EMI）的身份，提供該牌照涵蓋的受監管金融服務。
為什麼歐洲EMI牌照不等於銀行牌照？
很多用戶看到歐洲金融牌照後，可能會認為相關服務商與傳統銀行的運作方式相同。然而，**電子貨幣機構（EMI）**與銀行並不是同一類金融機構。
EMI可以提供特定支付及電子貨幣服務，但其業務模式及所持有的牌照並不會自動與銀行相同。根據具體牌照及服務範圍，EMI可能提供支付帳戶、銀行卡、電子貨幣及相關服務，但不一定是一家提供完整存款銀行服務的銀行。
當用戶選擇支付平台時，這個區別十分重要。一張銀行卡、一個IBAN、一個手機應用程式或網上銀行介面，都可能讓金融服務看起來與傳統銀行十分相似。然而，背後的法律架構、客戶資金保障安排、支付基礎設施及監管框架可能有所不同。
因此，用戶不應只看服務介面，而應了解實際提供服務的是哪一家受監管金融實體。當EMI快速進入較高風險的業務領域時，相關風險會更加值得注意。例如，跨境支付、卡片計劃、數碼資產或其他複雜支付服務快速增長，都可能增加客戶盡職審查及交易監控的要求。
一個典型的風險鏈可能是：
- 平台快速擴大支付或卡片業務。
- 客戶群變得更加複雜。
- 系統開始出現更多高風險交易。
- AML監控沒有以相同速度發展。
- 監管機構發現監控、申報或內部控制存在不足。
- 最終可能採取監管行動。
Paytend個案並不能證明所有EMI或跨境支付平台都會按照這種模式發展。不過，這宗事件說明，除了牌照及產品功能之外，服務商的合規架構同樣十分重要。
Paytend究竟出現了什麼問題？
交易監控未能有效識別風險
其中一項最重要的調查結果涉及交易及業務關係監控。對於任何金融機構而言，了解客戶活動及識別異常交易都是風險管理的基本部分。立陶宛銀行發現，Paytend的監控措施無法有效識別可疑客戶活動。
這並不只是少數交易被遺漏的問題。監管機構發現相關監控流程存在多方面不足，包括內部程序、員工職責及實際使用的監控措施。員工並不總能及時或適當地分析警報，而部分內部調查亦流於形式或未能完整進行。
對於跨境支付服務而言，這一點尤其重要。用戶可能主要關注IBAN、銀行卡、應用程式或支付介面。然而，監管機構同樣會關注金融機構是否能夠了解客戶行為、識別異常活動、調查潛在風險，以及追蹤資金流向。
隨著交易數量及複雜程度增加，監控要求亦會變得更加嚴格。如果監控系統無法跟上業務發展，支付平台可能面臨更高的金融犯罪風險。
可疑交易未有申報
當風險訊號已經出現，但金融機構沒有採取必要行動時，交易監控問題會變得更加嚴重。立陶宛銀行表示，儘管存在需要進一步處理的相關指標，Paytend仍未向金融犯罪調查局提交可疑交易報告。金融機構並不需要消除所有潛在風險。不過，在適用要求下，它們需要識別潛在風險、進行調查、妥善保存紀錄，並在需要時申報可疑活動。
因此，問題並不只是Paytend遇到了可疑交易，而是監管機構認為該機構沒有建立有效流程，以識別、分析、升級處理及申報相關風險。對國際支付企業而言，這是一項重要原則：業務規模及範圍需要與企業合規系統的能力相匹配。
內部控制未能有效運作
相關問題亦不只涉及交易監控及可疑交易申報。立陶宛銀行發現，Paytend在內部控制程序、職責分配、AML/CFT資源及利益衝突管理方面均存在不足。監管機構亦發現Paytend沒有適當將控制職能與商業利益分開。
一家穩健的金融機構需要在業務營運與風險控制之間建立清晰的職責分工。業務團隊可能主要關注業務增長、客戶及交易量；與此同時，合規及風險團隊需要具備足夠的獨立性及權限，以識別問題並要求採取糾正措施。
當內部控制變得薄弱時，多個問題可能同時出現。業務活動可能持續擴大，但客戶風險卻變得更加難以管理。調查可能流於形式，而不是實質處理。職責也可能變得不清晰。此外，監管報告及紀錄亦可能不完整。從監管機構角度而言，這些問題結合在一起，可能比單一操作失誤造成更加嚴重的影響。
Paytend用戶應該怎麼辦？
對很多用戶而言，第一個問題十分直接：Paytend還可以使用嗎？
根據立陶宛銀行資料，Paytend自2026年3月3日起已不能再提供金融服務。因此，用戶不應將目前情況視為普通的臨時限制或一般性的風險控制調整。
目前最直接的問題是如何處理現有客戶關係及資金。立陶宛銀行表示，Paytend需要通知客戶相關結算程序。仍然透過Paytend持有資金的客戶，需要直接聯絡該機構要求退回資金。Paytend必須將相關資金退回至客戶指定的另一間金融機構帳戶。
Paytend用戶的實際處理步驟
對於用戶而言，以下幾項實際措施值得注意：
- 檢查目前帳戶餘額及交易紀錄。
- 按照Paytend提供的指引申請退回資金。
- 如有需要，提供另一間金融機構的帳戶資料。
- 保存帳戶結單、付款紀錄及相關通訊資料。
- 為未來交易重新安排其他支付及銀行服務。
此外，用戶也需要區分金融牌照被撤銷與公司本身法律實體是否立即消失這兩件事。牌照被撤銷意味著相關機構不能再根據該授權提供受監管金融服務，但這並不一定代表其背後的法律實體會立即消失。
Paytend事件對國際企業有什麼啟示？
Paytend事件的影響並不只局限於一家企業。對於國際企業而言，跨境支付服務商可以提供支付帳戶、銀行卡、外幣交易及國際轉帳等實用服務。然而，在選擇金融服務商時，便利性不應該是唯一考慮因素。
企業亦應該考慮：
- 實際提供服務的是哪一家法律實體
- 哪一個監管機構負責監管該實體
- 該機構持有哪一類金融牌照
- 客戶資金如何受到保障
- 客戶資金存放於哪裡
- 如果服務商失去牌照，客戶會受到什麼影響
- 服務商是否具備合適的合規控制措施
- 服務商是否能夠支持企業實際的交易模式
歐洲金融牌照可以提供重要的監管框架，但企業不應將牌照視為服務商永久保持受監管資格的保證。金融企業在取得牌照後，仍然需要持續符合監管要求。Paytend事件說明，金融牌照是一項持續的責任，而不是一張永久有效的安全證明。
Paytend牌照與更廣泛的EMI風險
Paytend牌照事件亦反映歐洲支付行業更廣泛的一項問題。EMI可以為傳統銀行服務提供便利的替代方案。對國際企業而言，這些服務可以用於收款、支付供應商款項、管理銀行卡或處理跨境交易。
然而，企業業務越複雜，合規及風險管理的重要性也越高。服務商可能提供流暢的用戶體驗，但其背後仍然需要承擔大量營運及監管責任。
因此，國際企業不應只根據以下因素選擇金融服務商：
- 歐洲金融牌照
- 設計完善的應用程式
- IBAN
- 支付卡
- 快速開戶
- 較低的交易費用
相反，企業亦應該了解服務商的監管狀態、商業模式、客戶資金保障安排，以及是否適合自身實際交易需求。
國際企業如何降低支付風險？
Paytend事件亦為依賴跨境支付渠道的企業提供了一項實際啟示。
分散支付渠道
首先，企業應避免將所有支付活動集中在單一服務商。維持多個合適的銀行或支付渠道，可以在服務商調整業務或面臨監管限制時降低業務中斷風險。
保存完整交易紀錄
其次，企業應妥善保存交易及帳戶餘額等相關紀錄。當服務商要求提供額外資料，或者企業需要將資金轉移至另一間金融機構時，這些紀錄可以發揮重要作用。
檢查監管狀態
第三，企業應定期檢查金融服務商的監管狀態。服務商的牌照狀況可能發生變化，因此，查閱官方監管機構資料，通常比單純依賴企業自身的宣傳資料更加可靠。
讓服務商配合實際業務
最後，企業應確保所使用的支付渠道與自身實際業務活動相符。一家適合處理普通商業付款的服務商，未必適合高風險業務或複雜的跨境交易架構。
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總結
Paytend牌照因立陶宛銀行發現其在交易監控、AML/CFT控制、內部管理、監管申報及財務報告等方面存在嚴重及系統性缺陷而被撤銷。這宗事件說明，持有歐洲金融牌照並不代表可以免除持續合規責任。受監管支付服務商需要維持有效的內部控制、監控客戶活動、在適用情況下申報可疑交易，以及履行相關監管申報要求。
對於Paytend用戶而言，目前最重要的是按照官方程序處理剩餘資金，並在有需要時安排其他支付渠道。對於使用類似服務的國際企業而言，更廣泛的啟示是，在選擇金融服務商時，不應只看產品介面及金融牌照，亦應了解服務商的監管狀態、客戶資金保障安排、合規架構及應急方案。
因此，Paytend事件提醒國際企業，在評估支付渠道時，不應只考慮當下使用是否方便，也應關注服務商能否長期維持其監管及合規責任。
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